安邦的分析师发现，在国内银行改革问题上，四大行明显是说得多，做得少！这其中当然也有问题复杂性的关系，但毋庸质疑的是，惰性以及“早晚有人要来解决”的心态，显然也是问题的根源之一。现在，继深发展、浦发、民生、招商相继成功上市，其发展正向纵深挺进。但对比之下，四大银行不紧不慢的态度令人疑惑，其后果也是很严重的。现在，不但每当有新的银行成立，就会从四大银行中流失一批业务骨干，而且银行业务开展的顺利与否，也关系到银行员工的收入，目前四大行与其他中小银行的员工收入差距已经很大，同样的职位，有的银行可以达到几十万，而四大行往往只有几万元。在业务方面的进展和改革也同样如此，根据安邦集团研究总部掌握的信息，不少中小银行为控制信贷质量，早已经与社会上的专业机构形成合作体制，建立或正在建立风险控制系统和审计系统；而四大行的操作，虽然喊得凶，但其实基本还是沿用过去的那一套，并无明显改进，所以即使债转股之后，信贷资产的素质也没有明显的提高。