中国金融界可谓人才济济，但人才和学历上的“高”，并未反映在监管水平上。要说中国金融业的监管现在患上了“白内障”，也并不为过。

这里谈两件事情，一是如何解决人民币的升值压力；二是国内银行业的垄断。

现在人民币升值压力很大，而中国的外汇储备已达近万亿美元。如何认识人民币升值？各路权威意见纷纭。有人出主意说，人家要求人民币升值，咱就升，无非是能少升就少升－－持这种看法的人，头脑之简单，令人吃惊；还有专家学者建议，外汇既然太多了，不如干脆用掉它，如可以用来提高弱势群体的收入，降低贫富差异，提升社会公正性，或者买石油、黄金云云－－但这些主意并不能解决问题。

再说，人民币升值根本就不是中国一家的事情。我们能决定人民币升值，但能决定美元不要贬值吗？中国的贸易顺差与中国的产业结构有关系，但我们即使有本事调整中国的产业结构，但能调整美国的产业结构吗？

其实，问题根本没这么复杂，简单的解决方案也是明摆着的，只要全面实现人民币自由兑换就可以了。人民币的升值压力，源于大量外汇源源不绝流入国内，由于强制结售汇制度的存在，这些外汇都得换成人民币。如果人民币实现自由兑换，汇率相对市场化，外汇也是可结可不结，那么，藏汇于民，藏汇于外等政策目标，就有条件顺利实现。

我们现在也鼓励企业用外汇，但除了国有企业，能有多少民营企业扛得住繁复的用汇资格审核？而国企的对外投资的成效之低，有目共睹。原因很简单，国企用的不是自己的钱，它们不追求效率。所以，实现人民币自由兑换，引入的实际是一种新的制度，这个制度可以有效吸引用汇，可以有效的平抑汇价，但同时也可保持对汇率的相对干预空间；这个制度可以让外汇的利用更有效率，可以让外汇变成更多的境外资产，可以让外汇以现汇形式更多地掌握在老百姓的手里，可以实现更多的境外投资。说的再直接、简洁一些，就是让境外美元兑人民币的冲动与境内人民币兑美元的冲动互相抵消。值得注意的是，人民币升值问题，说到底，是体制效率问题。实现人民币自由兑换，其实就是转换跑道，通过提高外汇利用效率来平抑货币价格。

再来谈谈银行业的垄断问题。也许有人对于银行业垄断这个问题本身就有疑问，认为中国银行业市场目前的开放与竞争是没有问题的。但随着国内商业银行改革的提速，没见到银行服务有什么实质性改进，只是见到国内银行业对于各种收费的热衷，达到了空前的程度。

此外，对银行开户标准的收紧，则是直接影响到了大批中小企业。现在，国内的绝大多数银行的开户标准，要求企业具有50万元的实有注册资金，否则不给开户。而在这个标准之下的，显然都是中小企业或是个体工商户了。这些可怜的中小企业和个体工商户，都被打发到了储蓄所，等同于普通储户。至于对中小企业和个体工商户的信贷服务，那就更是可望而不可及了。中国的金融现实清楚不过地表明，中国没有什么综合性的商业银行，有的只是越来越多的，为富人和大企业服务的专业银行。

我们要指出的是，国内银行业的改革已经严重偏离轨道。一方面，银行拒绝并且排斥数量最为广大的中小客户；另一方面，又采取拖拉等方式，坚决拒绝进一步开放市场，阻止了社区银行、民营银行等有可能专门为中小客户服务的银行业竞争者出现。作为金融监管部门，如果还不了解这些情况，那我们只能很无奈地说：对不起，你患上了白内障！